本報(bào)記者 辛繼召 深圳報(bào)道
近日，有媒體報(bào)道稱(chēng)，部分地區(qū)銀行出臺(tái)新規(guī)，在半年內(nèi)使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，如京東白條、螞蟻借唄、微粒貸等超過(guò)兩次則拒貸。有媒體將其誤讀為銀行“嫌棄”互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道采訪的多位業(yè)內(nèi)人士表示，銀行不會(huì)拒絕使用過(guò)借唄、微粒貸等產(chǎn)品的借款人在該行借貸，但會(huì)拒絕掉互聯(lián)網(wǎng)借貸“雜牌軍”，也就是一些小的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。
互聯(lián)網(wǎng)信貸征信上報(bào)進(jìn)程不一
隨著個(gè)人征信市場(chǎng)建設(shè)的進(jìn)一步加強(qiáng)，多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品先后接入央行征信，但實(shí)際上不同信貸產(chǎn)品依賴(lài)的服務(wù)主體并不相同，接入央行征信的進(jìn)展不一。
根據(jù)央行征信中心數(shù)據(jù)，已接入了商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托公司、財(cái)務(wù)公司、汽車(chē)金融公司、小額貸款公司等各類(lèi)放貸機(jī)構(gòu)。但小貸公司接入央行征信進(jìn)展不同，部分互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品通過(guò)商業(yè)保理放貸，也未納入央行征信，而幾乎所有的P2P網(wǎng)貸均未納入央行征信。
微眾銀行回應(yīng)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者查詢(xún)時(shí)稱(chēng)，微粒貸是個(gè)人消費(fèi)信用循環(huán)貸款產(chǎn)品，作為銀行貸款，需查詢(xún)央行征信報(bào)告，以確認(rèn)是否滿足“借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄”的監(jiān)管要求。只要按期還款，沒(méi)有逾期，征信報(bào)告中微粒貸記錄就不會(huì)成為“負(fù)面信息”。
京東金融回應(yīng)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者查詢(xún)時(shí)表示，京東白條目前只是啟動(dòng)上征信階段，后續(xù)具體上報(bào)主要是遵循監(jiān)管意見(jiàn)。京東金融于今年3月末稱(chēng)，其金條、白條、京農(nóng)貸業(yè)務(wù)已啟動(dòng)征信接入工作，京東白條每月按賬單更新負(fù)債情況。
螞蟻金服旗下借唄、花唄等均通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照放貸?；▎h去年6月就曾表示，其服務(wù)主體沒(méi)有查詢(xún)/上報(bào)央行征信。蘇寧消費(fèi)金融此前則表示，小額信貸產(chǎn)品“任性付”已上報(bào)央行征信信息。
實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸一般為信用貸款，但由于放貸資質(zhì)不同，上報(bào)格式不一，導(dǎo)致征信報(bào)告內(nèi)容混雜。
蘇寧消費(fèi)金融表示，由于人民銀行對(duì)于消費(fèi)金融和信用卡的類(lèi)別劃分不同，上報(bào)征信的報(bào)文格式規(guī)范也要求不同，任性付目前被要求以個(gè)人消費(fèi)貸款的形式逐筆上報(bào)。目前，公司正在與監(jiān)管部門(mén)積極溝通，爭(zhēng)取早日獲批采取類(lèi)似信用卡的合并上報(bào)模式。
銀行不會(huì)簡(jiǎn)單“拒貸”
近期有消息稱(chēng)，部分地區(qū)銀行對(duì)半年內(nèi)使用互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品超過(guò)兩次的借款人拒貸。
“這事我們討論過(guò)，可能是銀行沒(méi)額度，也有可能是部分銀行風(fēng)控過(guò)嚴(yán)?！币晃怀巧绦腥耸勘硎尽Ｍǔｃy行不會(huì)拒絕使用過(guò)借唄、微粒貸等產(chǎn)品的借款人，但可能會(huì)拒絕使用過(guò)一些小型互金公司借貸產(chǎn)品的借款人。
一位股份行信用卡人士表示，銀行的邏輯思維是，本能地排斥使用非銀行系消費(fèi)金融產(chǎn)品的借款人，因?yàn)殂y行認(rèn)為“要借錢(qián)、找銀行”，銀行才是信貸業(yè)務(wù)的源頭，一個(gè)連銀行都不愿借錢(qián)的人，或者說(shuō)一個(gè)熱衷在非銀行平臺(tái)借錢(qián)的人，其信用資質(zhì)很可能不好。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪獲悉，銀行在日常審批中，不會(huì)簡(jiǎn)單的拒貸，而是采用總負(fù)債、現(xiàn)金流、違約等綜合情況判斷客戶(hù)資質(zhì)。
一位股份行零售信貸負(fù)責(zé)人表示，這種情況有可能拒貸，會(huì)統(tǒng)籌考慮借款人的債務(wù)情況。另一城商行零售信貸部人士則表示：“我們主要看是否逾期欠息?！?/p>
針對(duì)使用互聯(lián)網(wǎng)小貸的人士，有股份行零售負(fù)責(zé)人表示，客戶(hù)的總負(fù)債比較重要，如果是小額有場(chǎng)景的貸款就影響不大。另外，通過(guò)借款紀(jì)錄判斷客戶(hù)是否屬于資金饑渴型，加之征信記錄，綜合判斷是否放貸。實(shí)際上，該行的信用貸款對(duì)標(biāo)產(chǎn)品就是互聯(lián)網(wǎng)小貸。
“一般銀行都不會(huì)采用一刀切的政策。除非這個(gè)銀行的綜合規(guī)模就不大，可以隨便挑選客戶(hù)，才會(huì)設(shè)置這些門(mén)檻?！庇泄煞菪腥耸勘硎尽?/p>
上述股份行人士還表示：“有互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品記錄不是問(wèn)題，問(wèn)題是這些記錄的背后是否反映了一些不好的信息，比如不好的還款習(xí)慣，有過(guò)逾期等。特別是有較大額P2P或小貸公司的貸款，大額通常不是一般的消費(fèi)需求，而利率又這么高，用這些貸款做什么值得考量。”
微眾銀行稱(chēng)，央行征信報(bào)告中的“負(fù)面信息”僅指“未按合同約定還款的信息”，因此“貸款審批”或“信用卡審批”的查詢(xún)記錄均不會(huì)成為信用記錄“負(fù)面信息”。但可能有個(gè)別銀行從業(yè)人員對(duì)特定時(shí)間段內(nèi)的“貸款審批”或“信用卡審批”頻數(shù)有特別考慮。需要強(qiáng)調(diào)的是，“貸款逾期，拖欠不還才是影響申貸的主因”。
