在“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)四年后，銀保監(jiān)會(huì)7月31日發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)開(kāi)展范圍的通知》指出，從今年8月起，要把老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”）推廣至全國(guó)范圍。
自2014年7月起，北京、上海、廣州、武漢成為全國(guó)首批試點(diǎn)地區(qū)，開(kāi)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。如今，四年過(guò)去了，試點(diǎn)情況如何？湖北日?qǐng)?bào)全媒記者就此作出探訪。
最近一筆業(yè)務(wù)是一年前做的
“房子是留給子女的，辛苦一輩子買(mǎi)的房子，不會(huì)抵押出去養(yǎng)老。”8月24日，家住武昌徐東65歲的李奶奶對(duì)記者說(shuō)。
而這也是很多老年人的觀點(diǎn)。
所謂老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。
盡管多家保險(xiǎn)公司獲得“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)資格，但全國(guó)實(shí)際上僅幸福人壽一家有相關(guān)產(chǎn)品落地。
8月24日，記者從幸福人壽湖北分公司獲悉，從2014年啟動(dòng)至今，“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)共在武漢落地4單3戶(hù)（單身老人為1單1戶(hù)，夫婦為2單1戶(hù)）。
最新的一筆業(yè)務(wù)是一年前辦理的。江岸區(qū)的黃婆婆（化名）一個(gè)人獨(dú)居，今年61歲，住房約80平方米，每月退休金有2700多元。一次偶然的機(jī)會(huì)，她聽(tīng)說(shuō)“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，經(jīng)了解，她認(rèn)為“以房養(yǎng)老”能每月增加養(yǎng)老金，非常適合自己。
2017年9月份，她將房子抵押給幸福人壽，每月可從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取3100多元養(yǎng)老金。加上本來(lái)的退休金，黃婆婆每月合計(jì)養(yǎng)老金達(dá)到5800多元。
這一年，黃婆婆生活發(fā)生了很大的變化。她不僅翻修了房屋，還報(bào)名了老年大學(xué)，并每月安排一次旅游。
之所以社會(huì)接受度不高，推廣較慢，幸福人壽湖北分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，主要是養(yǎng)老觀念、消費(fèi)觀念問(wèn)題，在傳統(tǒng)文化的影響下，“養(yǎng)兒防老”思想觀念依然深入人心。很多人長(zhǎng)者認(rèn)為，辛苦一輩子買(mǎi)的房子，要作為遺產(chǎn)留給子孫，不能拿出來(lái)抵押消費(fèi)，自己苦點(diǎn)無(wú)所謂，不能吃老本。
最近，隨著“以房養(yǎng)老”在全國(guó)的推廣，“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)受到更多的老人關(guān)注。幸福人壽湖北分公司介紹，最近一個(gè)多星期，接到了60多個(gè)咨詢(xún)電話(huà)。目前，簽訂“以房養(yǎng)老”意向書(shū)的有30單（20戶(hù)），啟動(dòng)評(píng)估流程的有14單（10戶(hù)）。
“以房養(yǎng)老”虧不虧？房子升值的錢(qián)歸繼承人
有網(wǎng)友對(duì)“以房養(yǎng)老”評(píng)論說(shuō)，“買(mǎi)房子貸款，才還清，又要抵押出去養(yǎng)老，來(lái)也空空去也空空?！?/p>
很多人認(rèn)為，以房養(yǎng)老就是把房子“賣(mài)給”保險(xiǎn)公司了，老人去世后，保險(xiǎn)公司獲得房子，房子如果未來(lái)增值也被保險(xiǎn)公司賺了。其實(shí)，這是對(duì)“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的誤解。
據(jù)介紹，辦理“以房養(yǎng)老”的條件是，房子必須是30年房齡以?xún)?nèi)的70年產(chǎn)權(quán)住宅，產(chǎn)權(quán)在老人名下，沒(méi)有貸款，老人年齡在60-85周歲之間。如果夫妻雙方健在，房屋產(chǎn)權(quán)必須在兩人名下，也必須兩人同時(shí)辦理“以房養(yǎng)老”。
以武漢市200萬(wàn)元的房產(chǎn)為例，如果是70歲男性一人的話(huà)，每月可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取養(yǎng)老金6720元；70歲女性一人，每月可以領(lǐng)取養(yǎng)老金5776元；70歲的夫妻兩人共同領(lǐng)取，每月可領(lǐng)取6248元。
如果20年后，老人90歲去世，房子增值到了400萬(wàn)元。將會(huì)發(fā)生什么情況？
實(shí)際上，辦理“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的時(shí)候，老人必須對(duì)房子指定繼承人。老人去世后，繼承人優(yōu)先享有房屋回購(gòu)權(quán)，回購(gòu)金額是20年的養(yǎng)老金加上5.5%的年復(fù)利。這個(gè)回購(gòu)金額與房屋自身增值、貶值沒(méi)有任何關(guān)系。
如果繼承人放棄房屋優(yōu)先回購(gòu)權(quán)，那么，保險(xiǎn)公司將通過(guò)市場(chǎng)行為對(duì)房屋進(jìn)行處置。如果房子賣(mài)了400萬(wàn)元，假設(shè)20年的養(yǎng)老金加上復(fù)利僅有240萬(wàn)元，這160萬(wàn)元的差價(jià)是否就是保險(xiǎn)公司賺走了呢？答案是否定的，保險(xiǎn)公司會(huì)把160萬(wàn)元差價(jià)退給房屋繼承人。如果房子沒(méi)有增值反而貶值，只賣(mài)了180萬(wàn)元的話(huà)，這其中的損失就完全由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
“保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)就是5.5%的養(yǎng)老金利息收入，保險(xiǎn)公司并不要房子，房子增值與保險(xiǎn)公司無(wú)關(guān)，房子貶值保險(xiǎn)公司要承擔(dān)損失。”幸福人壽湖北分公司以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人賀茂銀說(shuō)，這也是其他很多保險(xiǎn)公司不太積極介入這一市場(chǎng)的緣故，試點(diǎn)期間業(yè)務(wù)規(guī)模有限，收益也有限，還要承擔(dān)房?jī)r(jià)下降的風(fēng)險(xiǎn)。
湖北日?qǐng)?bào)全媒記者 張陽(yáng)春
