只需一部手機，就能實時監(jiān)控在售汽車運行狀態(tài)。實現(xiàn)車輛行駛軌跡查詢、拆除斷電報警等功能。中信銀行武漢分行與北汽股份在全國首推的質押車電子監(jiān)管模式，運營半年來，大大降低了人工成本，并減少了車輛私售造成的資金挪用等業(yè)務風險。
從2016年底開始，中信銀行武漢分行與北汽股份經(jīng)過10個多月的研究討論，克服重重困難，推出OBD電子監(jiān)管模式；以此為契機，中信銀行武漢分行將進一步向汽車金融上下游全產(chǎn)業(yè)鏈滲透。
2000年，中信銀行武漢分行從湖北起航，服務了包括東風汽車集團、北汽集團、一汽集團等在內的21個汽車廠家，覆蓋全國除港澳臺之外的全部省市自治區(qū)近2000家汽車經(jīng)銷商。
今年上半年，中信銀行再發(fā)力，汽車金融業(yè)務合作客戶數(shù)和融資量繼續(xù)保持銀行業(yè)的第一，其中中信銀行武漢分行汽車金融業(yè)務融資發(fā)放量達511億元，同比增長7%，繼續(xù)保持穩(wěn)步發(fā)展的態(tài)勢。
銀企聯(lián)動全國首推電子監(jiān)管模式
為了實現(xiàn)汽車金融上下游產(chǎn)業(yè)鏈的進一步滲透，中信銀行武漢分行聯(lián)手北汽股份推出了基于汽車質押和汽車合格證監(jiān)管模式的“汽車金融三方協(xié)議模式”，為經(jīng)銷商提供資金，專項用于向汽車廠家采購汽車。
質押車輛的風險是否安全可控，是擺在金融機構、監(jiān)管公司和汽車廠家面前的一道核心難題。
在業(yè)務流程中，經(jīng)銷商售車后應該還款贖證，但并不是所有經(jīng)銷商都能做到這一點。尤其對于一些投資擴張速度過快的汽車經(jīng)銷商，當其資金不足時，會將賣車所得的現(xiàn)金挪作他用，而不會立即贖回合格證。經(jīng)銷商這種延遲贖證、挪用車款的行為不僅侵犯了客戶的切身利益，也會影響汽車品牌的客戶滿意度。
雖然銀行及監(jiān)管方要求監(jiān)管員定期對三方車輛進行盤點，但因車輛銷售網(wǎng)絡逐漸下沉至二級網(wǎng)點，過于分散，擺放在二級網(wǎng)點的融資車輛，監(jiān)管方無法做到實地盤點。
因此，當前汽車金融的風險點主要集中在是否能有效進行車輛監(jiān)管。由于管理能力欠缺，或受硬件設施、技術條件、人員素質等方面的限制，導致監(jiān)管失控，無法保證質押車輛的足值和安全，產(chǎn)生質押車輛被私自轉移、變賣的情況。
為應對風險，中信銀行武漢分行與北汽股份從2016年底開始探索，在“物聯(lián)網(wǎng)”科技支撐下，推出了質押車電子監(jiān)管模式，并于今年1月全網(wǎng)啟用。該模式借用OBD-GPS技術，實現(xiàn)車輛定位查詢、行駛軌跡查詢以及拆除、斷電等報警功能。據(jù)介紹，OBD即車載自動診斷系統(tǒng)（on board diagnostics），可實時監(jiān)控汽車運行狀態(tài)，只需要一部手機，就能第一時間了解情況并核對車輛出入信息，能夠有效增強二級網(wǎng)點和本庫車輛出入庫管理，減少車輛移動風險，同時可獲取真實可靠的車輛出入庫及銷售數(shù)據(jù)，有助于核對賬目，降低人為操作風險及道德風險。
電子監(jiān)管模式，可以更準確對經(jīng)銷商銷售回款的信用風險進行判斷，對質押物進行實時監(jiān)控，避免私售造成資金挪用。既降低銀行和廠家的業(yè)務損失風險，也是對經(jīng)銷商的一種保護。同時，電子化手段同時也減少了人工成本，在一定程度上降低了經(jīng)銷商監(jiān)管費用。
迎難而上 布局汽車金融全產(chǎn)業(yè)鏈
根據(jù)易觀智庫統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，我國商業(yè)銀行汽車金融市場份額為67%。雖然銀行機構在汽車金融領域擁有一定優(yōu)勢，但如今的競爭已經(jīng)趨向于白熱化，面對日趨嚴峻的市場環(huán)境，金融機構也在創(chuàng)新求變。
中信銀行武漢分行汽車行業(yè)相關負責人表示，專業(yè)的汽車金融公司、汽車財務公司、互聯(lián)網(wǎng)汽車金融等新勢力對汽車金融業(yè)務的滲透日益加深，傳統(tǒng)商業(yè)銀行如果不創(chuàng)新、不更好地改善用戶體驗，將有可能在競爭中處于劣勢地位。
易觀智庫研究指出，2017年，我國汽車金融市場整體市場規(guī)模預計超過2萬億元；但受去年汽車新車銷量放緩的影響，2017年汽車消費金融等業(yè)務的增速呈現(xiàn)放緩趨勢。
據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會最新數(shù)據(jù)顯示，2017年中國汽車市場年銷量達2890萬輛，同比增長3%，也是自2000年以來首次出現(xiàn)同比增幅跌破10%。
預計2018年中國汽車市場將繼續(xù)延續(xù)緩慢增長態(tài)勢，但依然穩(wěn)中有增，且汽車產(chǎn)業(yè)也承受著來自交通、環(huán)境、能源等領域的壓力和挑戰(zhàn)，以及新的商業(yè)模式、新的思維方式的沖擊和變革，因此未來市場發(fā)展空間仍然很大，尤其汽車后市場大有作為。
在此背景下，各銀行也在紛紛布局汽車金融全產(chǎn)業(yè)鏈，由傳統(tǒng)汽車信貸業(yè)務向汽車金融上下游產(chǎn)業(yè)鏈延伸。
為應對這一變化，中信銀行武漢分行銳意創(chuàng)新，不斷突破。
立足汽車全產(chǎn)業(yè)鏈，提供綜合金融服務。傳統(tǒng)的汽車金融以下游經(jīng)銷商網(wǎng)絡為主，針對汽車廠家的上游供應商體系，銀行著力較少。中信銀行武漢分行通過與汽車核心廠家建立的銀企信息直連，2012年開始即對部分汽車廠家的上游供應商也建立了基于真實大數(shù)據(jù)的應收賬款質押融資，打通和建立了汽車行業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的融資服務體系
通過電子監(jiān)管實施，擴大了經(jīng)銷商向二級網(wǎng)點的鋪貨面。中國汽車銷售日漸下沉，從10年前4S店直接銷售為主，到目前通過各縣區(qū)的二級網(wǎng)點銷售占比已接近50%，市場變化很大。沒有電子監(jiān)管手段之前，銀行對于經(jīng)銷商鋪貨到二級網(wǎng)點非常謹慎，不利于經(jīng)銷商的銷售實現(xiàn)。電子監(jiān)管的全面實施，有效防范了操作風險，二網(wǎng)比例的擴大，積極支持了汽車經(jīng)銷商的終端銷售。
針對汽車網(wǎng)絡和經(jīng)銷商的差異，實施分級管理。中國有上百個汽車品牌，近3萬家汽車經(jīng)銷商，每個不同品牌、不同層次的經(jīng)銷商，其需求和實際的風險承擔能力都是不一樣的。中信銀行武漢分行對不同的經(jīng)銷商實施了差異化的分級管理，既有效控制了風險，又滿足了不同區(qū)域、不同規(guī)模經(jīng)銷商個性化的需求，取得了良好的市場口碑。
構筑金融堅實堡壘為全國車企融資過萬億元
據(jù)了解，依托中信集團金融全牌照優(yōu)勢，中信銀行圍繞汽車行業(yè)零部件供應商、整車主機廠、經(jīng)銷商、后市場服務商的全方位金融需求，整合支付結算、貿易融資、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)托管四大服務領域，已構建起覆蓋汽車產(chǎn)業(yè)鏈上下游直至終端消費者的專業(yè)化服務平臺。
數(shù)據(jù)顯示，中信銀行武漢分行服務了包括東風汽車集團、一汽集團、北汽集團等在內的21個汽車廠家，覆蓋全國除港澳臺之外的全部省市自治區(qū)近2000家汽車經(jīng)銷商。
18年來，該行面向汽車經(jīng)銷商發(fā)放的融資額累計已經(jīng)超過1萬億元，支持了中國汽車行業(yè)的發(fā)展，扶持了眾多中小型民營企業(yè)的成長，用實際行動踐行了“普惠金融”，也讓“以信致遠、融智無限”的中信銀行品牌走向了全國。
防控風險不良率遠低行業(yè)水平
武漢分行作為中信銀行汽車金融業(yè)務最大的機構，年發(fā)放融資額超過1300億元，汽車金融業(yè)務從2000年初創(chuàng)到如今，十八年來不良率一直控制在0.1%以下。
我國國民經(jīng)濟粗分為21個行業(yè)，貿易融資行業(yè)的不良率近年來已攀升到4.5%，位列全部行業(yè)的第二位。汽車金融業(yè)務與其他貿易融資業(yè)務相比，不良率遠低于行業(yè)水平。
低于全國、優(yōu)于全行，中信銀行武漢分行顯示專業(yè)化和體系化的風險控制能力。
靠什么？中信武漢分行相關負責人表示，風險控制的主體是依靠專業(yè)化的團隊、專業(yè)的流程，以及對信息技術的應用。
目前，中信銀行武漢分行已經(jīng)建立了超過100人的專業(yè)隊伍，既有專職的客戶經(jīng)理到全國各地提供現(xiàn)場服務，也有專職的供應鏈管理、授信審批和貸后管理團隊實施基于數(shù)據(jù)和信息化的中后臺管理，依靠信息流、現(xiàn)金流和物聯(lián)網(wǎng)技術，有效地實現(xiàn)了授信資金的閉環(huán)運行，把風險盡可能低降到最低。
